探索非传统收入流，打造全新金融生态系统

随着世界逐渐适应后疫情时代的新常态，麦肯锡 (McKinsey) 发布的《2021 全球银行业年度回顾》 强调，未来五年左右将标志着全球银行业新时代的开端，呈现出与过去十年 (2011–2020 年)“收敛韧性”截然不同的“分化增长”(2022–2027 年) 态势。

秉承麦肯锡的愿景，我主持了一场与汇丰银行 (HSBC) 全球支付调查与计费负责人 Rishi R Joshi 以及 RIA Advisory 高级总监 Sudipta Banerjee 的精彩对话。我们的话题聚焦于新兴收入来源（您可在此处收听完整访谈录音）。

对于大多数金融机构而言，推出新产品或对现有产品进行现代化改造涉及众多内部和外部利益相关者。如果受限于高度定制且缺乏灵活性的传统定价、收费及费用计费系统时，实施创新产品将面临重大挑战。

为什么银行需要重新思考收入管理策略？

如今，银行能够为客户提供技术驱动的个性化产品或服务，这主要归功于他们与金融科技公司的合作。这种合作使银行能够在这一新兴的竞争性金融生态系统中找到自己的定位。银行获得的一大优势是能够探索新的、非传统的收入模式。

这种合作或许将开发新技术的压力从银行转移到了金融科技公司身上，但这并未减轻银行评估收入管理和计费系统适用性的责任，因为这些系统支持动态定价和收入分享，是成功合作的关键。

银行必须明白，虽然探索收入来源有助于推动增长，但这种增长必须是建立在强大且现代化的收入管理、定价和计费基础设施之上。

无论如何，我们先重点了解几个正在塑造金融业格局的新兴收入模式。

探索新型收入模式

在传统系统不断经历现代化改造的过程中，银行在探讨探索新收入模式的机会时，必须将“收入端”纳入讨论范围。

我们在讨论中提到了这几项非常规收入来源：

开放银行与银行即服务 (BaaS)

这两种业务模式是都采用了应用编程接口 (API) 变现的理念，使非银行企业能够与受监管的金融服务机构进行合作。尽管开放银行已开始在财库和贸易融资领域落地，但 BaaS 仍处于待开发阶段，其潜力尚未被充分挖掘。

在开放银行模式下，API 赋予第三方金融服务提供商访问特定客户数据集的能力，从而推动银行建立起 API 市场。而在 BaaS 模式中，第三方分销商通过 API 将各类银行产品和服务进行整合，包括从计费和支付到账户管理。

订阅模式

订阅付费模式在零售银行和企业银行领域日益流行。固定的订阅费用可帮助个人和企业客户更有效地进行财务规划，同时为银行带来更可预测和稳定的现金流。

此外，订阅模式使银行能够为不同的客户群体提供定制化的打包服务，并使他们能够提供灵活的定价方案。

数字服务的捆绑销售

简而言之，真正的捆绑销售意味着金融机构可以以客户为中心的方式将产品和服务进行组合，从而为客户和银行创造价值。虽然客户价值可以以多种方式定义和衡量，但对银行（及其金融科技合作伙伴）而言，“价值”可以定义为实际收入的增长。在以费用为基础的业务中，这些实际收入需要及时评估、计费、开具账单并收取。

实际上，许多金融机构在运营层面难以将不同业务线系统管理的产品和服务进行整合。这一难题大大限制了“捆绑销售”的灵活性。因此，金融服务公司在无法将系统对接时，会选择用人工来填补空缺。增加人手和手动流程看起来似乎能够缓解一些问题，但这也可能带来运营、声誉、客户体验和收入流失等风险。

银行确实在努力提升它们的“以客户为中心”的能力，而且很多银行已经取得不小的成就。就像我与 Rishi 和 Sudipta 的讨论中提到的，以客户为中心的理念应落实到“变现”系统中，其中包括执行定价、收费和费用开票的系统。

如果要提升新收入来源及整体变现能力的技术“前端”，金融服务公司反而需要从“后端”着手。换句话说，只有对那些成效不理想的定价、收费和账单系统进行现代化改造，才能高效、顺畅地执行收入变现中涉及“资金”的工作。

Oracle 如何助您一臂之力？

Oracle Revenue Management and Billing (ORMB) 是一个敏捷、透明且可扩展的解决方案，可帮助金融服务公司设计新的创新性定价策略，满足客户不同的需求，并准确执行产品和服务定价、收费和计费任务。像 ORMB 这样单一的系统可提供灵活性、透明度和控制力。此外，ORMB 推出了基于 SaaS 的新计划，可帮助银行摆脱对部署周期过长及相关成本上升的担忧。这个基于 SaaS 的新预定义解决方案套件包含了一个标准化功能库，可帮助银行在短短 60 分钟内执行任何业务方案，为客户提供现成可用的项目支持。