2025 年的银行业：中小企业银行或将成为引领市场的关键

在银行业，零售和企业/批发银行业务长期以来一直是重点关注和投资的核心领域。然而未来十年，满足快速演进的中小企业 (SMB) 市场需求，将成为银行增长与盈利的重要机遇。到 2025 年，那些在保持传统业务优势的同时成功拓展中小企业客群的银行，很可能成为行业新标杆。本文将探讨定制化和集成化的产品如何帮助银行赢得中小企业市场，走在市场前沿。

中小企业：亟需支持的关键客群

2020 年的事件及持续的不确定性，对中小企业造成了沉重打击。由于规模较小、抗冲击能力较弱，全球各地的中小企业普遍面临需求萎缩、供应链中断和现金流紧张等挑战。根据世界银行的数据，中小企业占全球企业总数的 90%、就业人数的 50% 以上，作为全球经济的重要支柱，各国政府纷纷出台扶持政策，为这一关键群体提供金融支持。

与此同时，全球商业环境正加速向数字化转型，涵盖消费、分销、采购和运营等多个方面。面对不断变化的数字化环境，中小企业在适应新运营模式方面举步维艰。但数字化也为中小企业带来了开拓新需求、提升运营效率、降低成本的机会。IDC 的研究显示，在疫情高峰期，超过 90% 的中小企业加大了对技术的依赖。如今，数字化转型已不再是一个选项，而是中小企业生存与发展的必要条件。

在经济挑战与数字化转型的双重背景下，中小企业正处于关键拐点，急需能够协助其在快速发展的环境中取得成功的合作伙伴。当前正是银行加大相关业务布局、确立自身作为中小企业关键合作伙伴地位的绝佳时机，助力中小企业顺利度过这一关键阶段。

中小企业：多元且未被充分服务

传统上，中小企业往往未能成为银行重点服务对象，因此它们通常被归类为零售客户或大型企业客户。因此，银行通常将零售或企业银行的产品“改造”后提供给中小企业。尽管部分需求存在重叠，但这类“改造产品”难以真正满足这个高度多样化群体的独特需求。

由于中小企业信用风险相对较高、风险评估复杂，银行往往对其贷款持谨慎态度，甚至收取更高利率。不少中小企业不得不寻求非银行贷款机构的支持，导致这些机构在多个细分市场中与银行展开激烈竞争。此外，银行与中小企业的关系也常常仅限于融资层面，忽视了许多帮助企业实现盈利与增长的重要环节。

重塑中小企业价值主张

要在中小企业市场取得成功，银行需在 2025 年重新定义其中小企业金融的价值主张。定制化、及时性、集成化的产品、服务与数字体验，将成为新价值主张的关键组成部分。我们将在下面探讨这些方面的部分内容。

定制化：中小型企业有不同的需求，千篇一律的服务策略显然行不通。要在 2025 年赢得中小企业市场，银行必须建立精细化客群分类，例如基于营收规模、员工人数、行业特性等因素，将中小企业划分为尽可能精准的子客群。唯有深入把握每个细分群体的独特运营生态，才能通过定制化的产品组合、服务及定价策略，真正成为中小企业的战略合作伙伴。这种定制化不仅能为各类企业创造独特价值，还能提升满意度、建立信任并增强客户忠诚度。现代化、灵活的核心系统，将助力银行高效实现所需的定制能力。

集成化产品：在当前经济环境下，中小企业始终面临现金和财务管理的挑战。如今，零散且孤立的产品和服务模式无法推动中小企业银行取得成功。银行应当以现金转化周期各阶段的速度、灵活性与回报为核心，构建全面、集成、多层次的解决方案，帮助中小企业优化运营现金流与周转，满足运营成本与短期债务的偿还需求，在必要时获得短期与长期融资，并有效提升多余资本的使用效率。因此，银行若要在 2025 年抓住中小企业发展机遇，需加大投入，升级产品与关键能力，实现端到端的现金与财务管理服务。

• 现金：2025 年，中小企业银行服务的核心在于加强应付账款和应收账款管理，以实现高效的现金流管理。通过简化发票上传流程、自动化对账、高度可配置性以及应付账款的自动扣款功能，可以减少未结账款并优化整体现金周转周期。通过提供详细的现金流状况与基于情境的预测分析，银行可帮助中小企业洞察即将发生的现金流动与潜在问题，避免要临时应对资金短缺问题。便捷的支付方式与即时结算能力，确保资金快速到账与对账。诸如“请求支付”（Request to Pay）等解决方案，可实现应收账款的实时展示与收款，速度优于传统的直接扣款和电子账单支付方式。此外，基于数据丰富的 ISO 20022 标准进行的快速支付，有助于简化对账流程、提升现金流预测能力，从而助力 2025 年中小企业银行业务发展。通过便捷接入各国实时支付网络、清算所及跨境支付系统，银行还能进一步提升交易速度与灵活性。
• 金融服务：通过先进的评分模型，基于多个评分参数评估信用资格，分析与智能技术可加速复杂的信用决策，并推动 2025 年中小企业银行业务的转型。银行可通过现金流预测、应收账款周转天数等指标，持续评估中小企业的借贷能力，以优化并加速信用决策。通过结合信用机构数据及非传统数据源，可进一步增强信用评估的有效性。鉴于中小企业贷款审批对抵押品要求更高，集中式限额定义与抵押品管理可帮助银行提供预先审批或及时的信贷设施，同时制定个性化还款条款并高效管理风险敞口。应收账款融资可实现自动化操作，并通过实时监控发票状态进行融资。此外，简化的数字流程可消除繁琐的纸质文件和漫长的审批等待时间。机器学习可简化并自动化申请流程中的文档管理与数据采集。
• 存款和投资：存款与投资：存款灵活性、支持多种工具/交易以及自动化功能可帮助简化存款操作并改善现金流。通过整合多个账户的视图，银行可优化现金及资本管理。同时，定制化的投资产品可在保障安全性和流动性的基础上，为闲置资金提供优于普通活期账户的回报，有望在 2025 年重新定义中小企业银行业务。

自助服务：对于许多中小企业而言，拥有完整的财务团队是一种奢侈。2025 年的中小企业银行服务将更多依赖直观的数字化自助服务能力，帮助企业以完全透明和可控的方式高效管理现金与资本。基于关键职能角色的个性化体验至关重要，它能提供定制化的洞察、视图和功能，从而真正实现数字化自助服务。2025 年的中小企业银行业务应赋能中小企业员工轻松管理应付账款和应收账款，监视现金流并自行识别潜在问题。即时通知、警报和仪表盘应及时提醒中小企业员工潜在问题、未偿还款项或超出设定限额的情况，以避免突发或临时的现金短缺问题。中小企业员工还应能够在线管理存款与投资、发起贷款申请以及管理授信额度，无需亲自前往分行或致电客服代表。此外，数字自助服务功能可帮助银行高效、有效地整合并扩展针对中小企业企业的相关服务。

生态系统：中小企业在高效管理会计、税务、账单、薪资等方面面临诸多挑战，因此越来越多地依赖第三方服务提供商。将来自不同服务商的数据、视图和相关流程整合为一个集成的数字体验，将为中小企业提供新的运营洞察并提高效率。以中小企业为中心的强大生态系统，与相关合作伙伴共同打造集成化体验，将是 2025 年成功推动中小企业银行业务的关键。通过提供精细化开放 API 和工业化 API 管理的系统，将帮助银行加速构建、策划或参与此类生态系统，并实现新的创新收入机会。此外，整合生态系统中数据与服务的体验，也能帮助银行深化与中小企业的业务关系。

中小企业市场将在未来十年扮演关键角色，提供巨大的增长潜力、营收和市场机会。因此，银行必须把握当下机遇，全力布局 2025 年中小企业银行业务，通过定制化综合金融服务，为企业提供高效运营所需的敏捷性、灵活性与回报能力，助力其在快速演变的商业环境中实现盈利。

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