Bancos em 2025: O SMB Banking pode ser a chave para a liderança de mercado

Os segmentos de banco de varejo e corporativo/atacadista dominaram a concentração e os investimentos no setor bancário. Na próxima década, no entanto, atender às necessidades de um segmento de pequenas e médias empresas (PMEs) em evolução pode oferecer aos bancos oportunidades significativas de crescimento e receita. Como resultado, os líderes bancários de 2025 podem muito bem ser aqueles com grandes bases de clientes de pequenas e médias empresas, além dos segmentos de banco de varejo e corporativo. Este blog explora como uma proposta de valor redefinida com ofertas personalizadas e integradas pode ajudar os bancos a ter sucesso no segmento de PMEs e impulsionar a liderança de mercado.

SMBs, um segmento com grandes necessidades

Em meio aos eventos de 2020 e a incerteza contínua, as PMEs enfrentaram dificuldades devido ao seu menor porte e à falta de resiliência para resistir a momentos difíceis. Pequenas e médias empresas no mundo todo enfrentaram redução de demanda, interrupções nas cadeias de suprimentos e crises de caixa. Governos ao redor do mundo intervieram com programas de apoio para fornecer assistência financeira a esse segmento crítico, que representa 90% de todas as empresas e mais de 50% dos empregos no mundo todo, segundo o Banco Mundial.

Além disso, o mundo do comércio e dos negócios está passando por uma mudança acelerada em direção ao consumo, distribuição, aquisição e operações digitais. As empresas de pequeno e médio porte enfrentam dificuldades para se adaptar efetivamente a novos modelos operacionais em um ambiente digital em evolução. A tecnologia digital, no entanto, oferece a oportunidade de aproveitar a nova demanda, aumentar a eficiência operacional e reduzir custos. De acordo com uma pesquisa da IDC, os eventos do pico da pandemia fizeram com que mais de 90% das PMEs aumentassem sua dependência de tecnologias. Como resultado, a adoção digital não é mais uma opção, mas uma questão de sobrevivência para as PMEs.

Esse segmento encontra-se em um ponto de inflexão crítico, enfrentando desafios econômicos e um mundo comercial em evolução, impulsionado pelo digital. As pequenas e médias empresas estão procurando os parceiros certos que possam ajudá-las a ter sucesso em cenários voláteis. É o momento ideal para os bancos aumentarem suas ofertas relevantes e se estabelecerem como parceiros essenciais para as pequenas e médias empresas, que enfrentam este momento crítico.

PMEs, diversificadas e negligenciadas

Tradicionalmente negligenciadas pelos bancos, as pequenas e médias empresas costumam ser agrupadas com clientes de varejo ou grandes clientes corporativos. Como resultado, os produtos bancários de varejo ou corporativos foram frequentemente reaproveitados para pequenas e médias empresas. Embora haja alguma sobreposição de necessidades, tais produtos reaproveitados não atendem às necessidades exclusivas de segmentos tão diversificados.

Os bancos têm frequentemente demonstrado relutância em conceder empréstimos a pequenas e médias empresas ou têm cobrado taxas de juros mais altas devido aos elevados perfis de risco de crédito dessas empresas e às complexas avaliações de risco. Muitas vezes, as pequenas e médias empresas são obrigadas a procurar financiamento junto a credores não bancários, a ponto de esses credores oferecerem forte concorrência em várias áreas do mercado de empréstimos para pequenas e médias empresas. Além disso, o relacionamento entre bancos e PMEs também tem sido frequentemente centrado no financiamento, ignorando vários aspectos críticos que ajudam as empresas de pequeno e médio porte a operar de forma lucrativa e crescer.

O valor das PMEs — redefinido

Para ter sucesso no segmento, os bancos devem redefinir sua proposta de valor para o setor bancário de PMEs em 2025. Produtos, serviços e experiências digitais personalizados, oportunos e integrados são aspectos essenciais de uma nova proposta de valor. Analisamos alguns desses aspectos abaixo.

Personalização: as empresas de pequeno porte têm necessidades distintas. Por ser heterogêneo, uma estratégia única também está fora de questão. Para ter sucesso no setor bancário para PMEs em 2025, será necessário categorizar as PMEs em tantos subsegmentos distintos quanto possível, com base em fatores como receitas, número de funcionários, tipo de setor em que atuam, etc. Somente compreendendo as complexidades em que cada subsegmento opera, os bancos poderão se tornar verdadeiros parceiros dos clientes de pequenas e médias empresas, oferecendo produtos, serviços e preços personalizados que melhor atendam às necessidades específicas do subsegmento. Essa personalização pode oferecer valor único a cada segmento e aumentar a satisfação, a confiança e, por fim, a fidelidade. Sistemas centrais modernos e flexíveis podem ajudar os bancos a impulsionar a personalização necessária de forma eficiente.

Ofertas integradas: o gerenciamento de caixa e finanças é um desafio constante para as pequenas e médias empresas, especialmente no atual ambiente econômico. Abordagens fragmentadas de produtos e serviços isolados não impulsionarão o sucesso do setor bancário para PMEs em 2025. Em vez disso, o foco deve ser uma estratégia abrangente que permita velocidade, flexibilidade e retorno em todas as etapas do ciclo de conversão de caixa. Isso requer uma abordagem integrada e multifacetada que ajude as pequenas e médias empresas a melhorar seus fluxos de caixa operacionais e rotatividade, cumprir com seus custos operacionais e obrigações de dívida de curto prazo, acessar financiamentos de curto e longo prazo quando necessário e fazer com que o capital excedente trabalhe mais para elas. Consequentemente, para impulsionar com sucesso os serviços bancários para PMEs em 2025, os bancos devem investir em ofertas atualizadas e recursos essenciais para oferecer uma gestão financeira e de caixa completa.

• Caixa: um forte gerenciamento de contas a pagar e contas a receber será essencial para impulsionar o sucesso no setor bancário de pequenas e médias empresas em 2025, permitindo um gerenciamento eficiente do fluxo de caixa. Recursos como uploads de faturas simplificados, reconciliação automatizada, alta configurabilidade e débito automático para contas a pagar podem reduzir os fluxos pendentes e otimizar o ciclo de caixa geral. Posições detalhadas de fluxo de caixa e previsões baseadas em cenários podem fornecer às pequenas e médias empresas insights profundos sobre fluxos de caixa futuros e possíveis desafios, ajudando a evitar déficits inesperados. Pagamentos fáceis e liquidações instantâneas garantem que os fundos sejam recebidos e reconciliados rapidamente. Soluções como o “Request for Payment” podem automatizar a apresentação/cobrança de recebíveis em tempo real, tornando-as mais rápidas que débitos diretos e serviços de pagamento e apresentação de faturas eletrônicas. Além disso, pagamentos mais rápidos usando o padrão ISO 20022, rico em dados, podem agilizar as reconciliações e melhorar as previsões de fluxo de caixa para ajudar a aumentar os serviços bancários para pequenas e médias empresas em 2025. O acesso imediato às redes de pagamento em tempo real específicas por país e aos sistemas de pagamento transfronteiriços das câmaras de compensação podem melhorar a velocidade e a flexibilidade das transações.
• Finanças: a análise e a inteligência podem acelerar decisões de crédito difíceis e complexas por meio de modelos de pontuação avançados que avaliam a elegibilidade de crédito com base em vários parâmetros de pontuação e transformam o setor bancário de PMEs em 2025. A capacidade de contratação de empréstimos das PMEs deve ser continuamente avaliada por meio de dados de projeções de fluxo de caixa, prazos de recebimento, etc., visando melhorar e agilizar as decisões de crédito. Dados externos de agências de crédito, bem como fontes de dados não tradicionais, podem aumentar a eficácia da decisão de crédito. Com a subscrição de pequenas e médias empresas exigindo requisitos de garantias mais elevados, a definição centralizada de limites e a gestão de garantias podem ajudar os bancos a oferecer linhas de crédito pré-qualificadas ou oportunas, condições de reembolso personalizadas e, ao mesmo tempo, gerir com eficiência as exposições. O financiamento da fatura pode ser executado automaticamente, financiado com visibilidade em tempo real do status da fatura. Além disso, processos digitais simplificados podem eliminar a burocracia e longos tempos de espera para aprovação. O machine learning pode simplificar e automatizar o gerenciamento de documentos e a captura de dados nos processos de solicitação.
• Depósitos e investimentos: a flexibilidade do depósito, o suporte para uma variedade de instrumentos/transações e a automação podem ajudar a simplificar as operações de depósito e melhorar o fluxo de caixa. A visão consolidada de várias contas pode ajudar a otimizar a gestão de caixa e capital. Além disso, produtos de investimento personalizados que oferecem segurança e liquidez ideais e retornos maiores sobre fundos ociosos do que as contas correntes tradicionais podem redefinir os serviços bancários para PMEs em 2025, ajudando-as a gerenciar melhor o excesso de recursos financeiros e a liquidez.

Autoatendimento: equipes financeiras completas são um luxo para muitas empresas de pequeno e médio porte. Em vez disso, os serviços bancários para pequenas e médias empresas em 2025 serão dominados por recursos digitais intuitivos de autoatendimento que podem ajudar as PMEs a gerenciar de forma otimizada o caixa e o capital, com total visibilidade e controle. Experiências baseadas em personas, alinhadas às principais funções que oferecem insights, visualizações e recursos personalizados, são essenciais para possibilitar o autoatendimento digital. O setor bancário de pequenas e médias empresas em 2025 deve capacitar os funcionários das PMEs a gerenciar contas a pagar e a receber facilmente, monitorar os fluxos de caixa e identificar possíveis problemas por conta própria. Notificações instantâneas, alertas e painéis devem informar os funcionários das PME sobre possíveis problemas, dívidas não pagas ou limites excedidos, para evitar crises financeiras inesperadas ou de última hora. Devem ser capazes de gerenciar depósitos e investimentos ou iniciar solicitações de empréstimo e gerenciar linhas de crédito digitalmente, em vez de ter que ir até uma agência ou ligar para um funcionário do banco. Além disso, os recursos de autoatendimento digital podem ajudar os bancos a integrar e dimensionar ofertas relevantes para empresas de pequeno e médio porte de forma eficiente e eficaz.

Ecossistemas: as empresas pequenas e médias empresas enfrentam vários desafios no gerenciamento eficiente de contabilidade, tributação, faturamento, folha de pagamento etc. e aproveitam cada vez mais os serviços de provedores de serviços terceirizados. A consolidação de dados, visualizações e processos relevantes de diferentes provedores de serviços em uma experiência digital integrada pode desbloquear novos insights operacionais e acelerar a eficiência para PMEs. Ecossistemas fortes centrados nas pequenas e médias empresas, com parceiros relevantes, são essenciais para oferecer experiências integradas e impulsionar o sucesso dos serviços bancários para PMEs em 2025. Os sistemas que oferecem APIs abertas refinadas e gerenciamento industrializado de APIs podem ajudar os bancos a acelerar a construção, a curadoria ou a participação em tais ecossistemas e a monetizar oportunidades de receita novas e inovadoras. Experiências que integram dados e serviços de ecossistemas também podem ajudar os bancos a aprofundar os relacionamentos com pequenas e médias empresas.

O segmento de PMEs pode ser a chave para o sucesso do setor bancário na próxima década, oferecendo crescimento significativo de energia, receita e oportunidades de liderança de mercado. Portanto, agora é o momento para os bancos redobrarem seus esforços para aproveitar as oportunidades do setor bancário para pequenas e médias empresas em 2025, com ofertas personalizadas e abrangentes que proporcionem às empresas a velocidade, a flexibilidade e os retornos necessários para operar com eficiência e lucratividade no mundo em rápida evolução do comércio e dos negócios.

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