새로운 금융 생태계를 위한 비전통적 수익원 탐색하기

McKinsey의 Global Banking Annual Review 2021은 팬데믹 이후의 용감한 새 시대에 살고 일하는 법을 학습하면서 향후 5년 정도는 글로벌 은행 서비스업의 새로운 시대가 시작되는 시기이며, 10년간의 수렴적 회복(2011~2020)에서 벗어나 다양한 성장(2022~2027)을 보일 것이라고 강조합니다.

저는 McKinsey의 비전을 염두에 두고 HSBC의 글로벌 지불 조사 및 청구 부문 책임자인 Rishi R Joshi와 RIA Advisory의 수석 이사인 Sudipta Banerjee와 함께 훌륭한 대화를 진행했습니다. 우리의 주제는 새로운 수익 스트림을 중심으로 합니다(여기에서 전체 기록을 확인하실 수 있습니다).

대부분의 금융 기관에서 신제품을 출시하거나 기존 제품을 현대화하려면 많은 내부 및 외부 이해 관계자가 참여해야 합니다. 또한 고도로 맞춤 설정되고 유연하지 않은 레거시 가격 책정, 과금 및 요금 청구 시스템으로 인해 혁신적인 제안을 구현하는 것이 큰 어려움으로 대두될 것입니다.

은행은 왜 수익 관리 전략을 재고해야 하나요?

오늘날 은행은 핀테크와의 파트너십을 통해 기술 중심의 개인화된 제품 또는 서비스를 고객에게 제공할 수 있습니다. 이 협업을 통해 은행은 새로 등장하는 경쟁 금융 에코시스템에서 틈새시장을 개척할 수 있습니다. 은행이 가장 큰 혜택을 누릴 수 있는 한 가지 영역은 신규 및 비정규 수익 모델을 탐색하는 것입니다.

이러한 협력 때문에 새로운 기술을 창출해야 하는 압력이 은행이 아니라 핀테크에 가해졌을 수 있습니다. 하지만 이는 은행이 수익 관리 및 청구 시스템의 적절성을 평가하는 데 도움이 되지 않습니다. 수익 관리 및 청구 시스템은 성공적인 파트너십을 강화하는 데 중요한 동적 가격 책정 및 수익 공유를 지원합니다.

은행은 수익원을 탐색하는 것이 성장에 도움이 될 것이라는 점을 이해해야 하며, 이러한 성장의 기반은 강력하고 현대적인 수익 관리, 가격 책정 및 청구 인프라에 놓여 있어야 합니다.

하지만 먼저, 앞으로 금융 환경을 형성할 몇 가지 새로운 수익 모델에 초점을 맞춰보겠습니다.

새로운 수익 모델 살펴보기

레거시 시스템이 현대화됨에 따라 은행은 새로운 수익 모델 탐색 기회에 대한 논의에서 '수익 측면'을 반드시 고려해야 합니다.

토론 중에 지적된 비전통적 수입원은 다음과 같습니다.

오픈 뱅킹 및 서비스형 뱅킹(BaaS)

이 두 가지 관행은 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(API)를 수익화하고 은행 서비스가 아닌 비즈니스와 규제 금융 서비스 기관의 통합을 가능하게 하는 개념에 기반합니다. 개방형 은행 서비스는 이미 재무와 무역 금융 분야에서 부분적으로 보이기 시작했지만, BaaS는 아직 잠재력이 있는 만큼은 활용되지 않았습니다.

개방형 은행 서비스에서 API는 서드파티 금융 서비스 제공자에게 특정 고객 데이터 세트에 대한 액세스를 제공하여 은행이 API 마켓플레이스를 생성합니다. 반면 BaaS에서는 서드파티 배포자가 API를 사용하여 청구 및 지불에서 계정 관리에 이르기까지 다양한 뱅킹 상품 및 서비스를 번들로 제공하게 됩니다.

구독 기반 청구

구독 기반 청구 모델은 소매 및 기업 뱅킹 분야에서 점점 더 인기가 높아지고 있습니다. 이 시스템에서는 고정된 가입 수수료가 부과되므로 개인 및 기업 고객이 재정을 보다 효과적으로 계획하는 데 도움이 되며 은행에는 보다 예측 가능하고 안정적인 현금 흐름을 제공합니다.

더 나아가 구독 청구를 통해 은행은 다양한 고객 부문에 맞춤형 패키지 서비스를 제공하는 동시에 유연한 가격 책정 방식을 제공할 수 있습니다.

디지털 서비스 번들링

간단히 말해, 진정한 번들링은 금융 기관이 고객과 은행 가치를 제공하기 위해 고객 중심의 방식으로 제품과 서비스를 결합할 수 있음을 의미합니다. 고객 가치는 여러 가지 방법으로 정의되고 측정될 수 있지만, 은행(및 핀테크 파트너)에 대한 '가치'는 실질적인 수익의 증가로 정의될 수 있습니다. 수수료 기반 사업의 경우, 이러한 유형 수익은 적절한 시기에 평가, 청구, 징수되어야 합니다.

실제로 많은 금융 서비스 회사가 서로 다른 사업부의 시스템에 통합된 제품과 서비스를 운영적 측면에서 결합하는 것은 불가능합니다. 이러한 어려움은 유연성이 없는 '번들링'의 정의를 크게 제한합니다. 그 결과, 금융 서비스 회사들은 '시스템에 연결할 수 없을 때 사람을 연결하는 방식'으로 전환했습니다. 인원과 수동 프로세스를 추가하면 일부 문제가 완화될 것처럼 보일 수 있지만 운영, 평판, 고객 경험, 수익 누출 측면에서 위험을 초래할 수 있습니다.

은행은 진정으로 '고객 중심' 능력을 향상하기 위해 노력하고 있습니다. 그리고 많은 은행이 큰 성공을 거두었습니다. 또한, Rishi와 Sudipta와의 논의에서 고객 중심적 관점은 가격 책정, 요금 청구, 수수료 청구를 담당하는 '수익화' 시스템에서 뒷받침되어야 한다는 점이 드러났습니다.

새로운 수익원과 전반적인 수익 창출 기능의 기술을 역설적으로 발전시키려면, 금융 서비스 회사는 '뒤'를 돌아보면서 시작해야 합니다. 다시 말해, 부적절한 레거시 가격 책정, 요금 청구 및 수수료 청구 시스템을 현대화하여 수익 창출의 '자금' 영역을 집행할 수 있도록 해야 합니다.

Oracle은 어떤 도움을 줄 수 있나요?

Oracle Revenue Management and Billing(ORMB)은 금융 서비스 회사가 새롭고 창의적인 가격 책정 전략을 설계하고, 고객의 다양한 요구 사항을 충족하며, 제품과 서비스에 대한 정확한 가격을 책정하고 요금을 청구할 수 있도록 하는 민첩하고 투명하며 확장 가능한 솔루션입니다. ORMB와 같은 단일 시스템을 사용하면 유연성, 투명성을 함양하고 제어할 수 있습니다. 또한 ORMB의 새로운 SaaS 기반 이니셔티브가 출시됨에 따라 은행은 확장된 배포 일정 및 그 결과로 발생하는 비용 증가에 대한 두려움을 줄일 수 있습니다. 이 새로운 SaaS 기반 사전 정의 솔루션 패키지에는 표준화된 라이브러리가 포함되어 있으며, 은행이 모든 비즈니스 시나리오를 실행하여 단 60분 만에 실행 가능한 프로젝트를 고객에게 지원할 수 있습니다.